A BNPL rövidítés az angol „Buy Now, Pay Later” kifejezés kezdőbetűiből áll össze. E fizetési megoldás egy halasztott fizetést tesz lehetővé, azaz a vásárlók azonnal hozzájuthatnak a kívánt szolgáltatáshoz és/vagy termékhez, viszont fizetni ráérnek egy későbbi időpontban, vagy részletekben is kiegyenlíthetik a tartozásukat.
A fentiek alapján könnyen gondolhatod, hogy a BNPL fizetési megoldás nem más, mint egy menőbb elnevezése az áruhitelnek, vagy talán egy újhullámos hitelkártya-ajánlat. Szó mi szó, nem jársz messze a valóságtól, hiszen mindkét megállapításnak van némi igazság alapja!
A BNPL, a hitelkártya és az áruhitel
Az online áruhitelt gyakran hasonlítják a hitelkártyához, hiszen a két szolgáltatás alapvetően ugyanazt kínálja: egy rugalmas felhasználású hitelt. Viszont különbség is van a kettő között; a Buy Now Pay Later hiteleket vásárlásonként, akár egy hónapnál több ideig is törlesztik az ügyfelek, míg a hitelkártyák esetén a felhasznált havi hitelkeretet egy összegben kell visszafizetni.
A Buy Now Pay Later hitelekhez, a hitelkártyával szemben sokkal egyszerűbben juthatnak hozzá a vásárlók, hiszen szinte elég hozzá egy felhasználói fiókot regisztrálni, míg a hitelkártyák igénylését (időnként) hosszadalmas hitelbírálat előzi meg.
Ugyanakkor a hitelkártyák szélesebb körben és rugalmasan, az online vásárlások során és a fizikai boltokban is használhatók szemben a BNPL hitelekkel, amelyek csak a szerződött kereskedőknél vehetők igénybe. (Bár ezek száma egyre nő és meglepő módon NEM csak az online térben!)
Az áruhitelhez képest a BNPL egy kényelmes, szinte egykattintásos konstrukció és csak egy könnyített hitelminősítésre van szükség az igénybevételéhez. Ráadásul rövidebb futamidőre általában ingyenes, és hosszabb távon is kedvező kamatért lehet igényelni, így ez egy igazán kecsegtető ajánlat sokak számára, szemben az áruhitellel, amelynek magasabb a kamata és hosszabb a hitelbírálati eljárása.
A megoldás előnyei
A BNPL hitelek beemelése a fizetési opciók közé akár 30%-kal növelheti a konverziós arányt! Ez még nem minden, ugyanis egy késleltetett fizetési lehetőség egyúttal nagyobb értékű termékek vagy szolgáltatások vásárlására is ösztönözheti a fogyasztókat.
Ez a plusz funkció lehet egyúttal egy okos marketingfogás is, a marketingstratégia része, hiszen egy ilyen fizetési megoldás extra forgalmat terel az oldalra, hozzájárul a vásárlói lojalitás kialakulásához, jobbá teszi a vásárlási élményt, és növeli az ügyfél-elégedettséget.
A BNPL megoldások használata versenyelőnyt jelent
- Nagyobb értékű termékek vagy szolgáltatások promotálásakor
- Olyan termék vagy szolgáltatás esetében, ami váratlan és/vagy sürgős kiadással jár
- Ha lehetőséget kínál a vásárlóknak arra, hogy az új kiadást rugalmasan építsék be a költségvetésbe
- A szolgáltatás igénybevétele gyakran jár bónuszokkal, kedvezményekkel a kereskedők részére
Összességében a BNPL szolgáltatás használatával egy cég növeli a felhasználói elégedettséget és a konverziót egy olyan helyzetben, amikor a vásárlók gyorsan szeretnék megkapni a termékeket vagy a szolgáltatásokat, de rugalmasságot keresnek a fizetési feltételekben.
A BNPL hátrányai
A sok jó és felhasználóbarát előny mellett, a BNPL megoldásoknak is akad néhány hátulütője, amelyet mindenképp érdemes megfontolni a szolgáltatás igénybevétele előtt.
A BNPL megoldások használata növelheti a vásárlók túlzott eladósodásának a kockázatát, ugyanis nagyon könnyű hozzájutni ehhez a hitelhez, és a fogyasztók gyakran nem mérik fel kellő racionalitással a saját anyagi helyzetüket. A részletfizetési lehetőség csábító megoldás, de a későbbi időpontban történő kifizetésekkel járó költségek könnyen átláthatatlanná válhatnak, és hosszú távon magasabb költségeket jelenthetnek.
Sajnos sok szolgáltató nem túl alapos a hitelbírálati eljárás során, és ez lehetővé teszi, hogy azok is könnyen hozzáférjenek ehhez a fizetési módozathoz, akik már túlterheltek pénzügyileg vagy rossz hitelminősítéssel rendelkeznek. Ez pedig nagy veszteség tud lenni a cégnek is, ezért ajánlott alaposan átgondolni és mérlegelni az előnyöket meg a hátrányokat a szolgáltatás igénybevétele előtt.
Népszerű BNPL szolgáltatók
Nemcsak világszerte, hanem kis hazánkban is egyre nagyobb teret hódítanak az alternatív, áruhitelt kínáló szolgáltatók, amelyek különféle fizetési konstrukciókat kínálnak a kereskedők és a vásárlók számára.
Az egyik legnépszerűbb BNPL szolgáltató – akivel szinte biztosan mindenki találkozott már – a Klarna. Ez egy svéd fintech vállalat, amely hazánkban is elérhető és széleskörű Buy Now Pay later lehetőségeket kínál online vásárláshoz.
A Klarna után következzen az Affirm, egy amerikai pénzügyi szolgáltató, amely különböző, rugalmas részletfizetési konstrukciókat kínál. Ez a cég eddig csak az Államokban és Kanadában nyújtott segédkezet a kereskedőknek és vásárlóknak, de idén márciusban piacra lépett Németországban, így nem kizárt, hogy hamarosan nálunk is elérhetővé válik.
Az ausztrál BNPL szolgáltató, az Afterpay, egyelőre a következő öt országban kínálja fel a szolgáltatásait: Ausztrália, Új-Zéland, USA, Kanada, Nagy-Britannia. Ez a cég lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy azonnal megvásárolják a termékeket, majd négy egyenlő, havi részletben fizessék ki azokat.
Továbbá érdemes megemlíteni a Splitit és a Sezzle amerikai szolgáltatókat. Mindkét szolgáltató jelen van Európában is, viszont sajnos hazánkban egyelőre nem elérhetők a szolgáltatásaik.
A BNPL fizetési megoldások elérhetősége és feltételei országonként és kereskedőnként eltérhetnek, ezért a választás előtt érdemes alaposan utánajárni a konkrét szolgáltató által kínált feltételeknek és díjaknak.